Пресса о страховании, страховых компаниях и страховом рынке

Финансовый директор, 13 июля 2016 г.

Программы страхования жизни как «подушка безопасности»

591 просмотр

По статистике, свою жизнь в России страхуют в основном банковские заемщики, а ведь накопительное и инвестиционное страхование жизни может стать отличным вариантом долгосрочного инвестирования, о чём даже не догадываются большинство россиян.

- Как обеспечить эффективное управление накопленными сбережениями и высокий уровень дохода?
- Как обеспечить себе достойный уровень жизни после окончания трудовой деятельности?
- Как накопить деньги на образование ребенка?
- Как обеспечить финансовое благополучие семьи в случае непредвиденных обстоятельств?
- Каждый человек рано или поздно задается подобными вопросами.

Ответить на эти и другие подобные вопросы вам помогут программы страхования жизни, которые дают возможность подготовиться как к радостным событиям в нашей жизни, так и создать «подушку безопасности» в случае внезапных неприятных событий.

По статистике, свою жизнь в России страхуют в основном банковские заемщики, а ведь накопительное и инвестиционное страхование жизни может стать отличным вариантом долгосрочного инвестирования, о чём даже не догадываются большинство россиян.

В Советском Союзе договоры страхования имели более 70% работающего населения страны. В современной же России этот показатель равен всего 5%. Мало кто знает, что данный способ вложений является даже более надёжным и выгодным, чем популярные в нашей стране инвестиции в недвижимость.

На российском рынке продукт появился относительно недавно, при этом в странах Европы и США это весьма популярное и распространенное явление — в среднем 9 из 10 семей имеют полисы страхования жизни на каждого члена семьи. Для современно европейца полис накопительного страхования жизни — это не просто защита, но и инструмент сбережения денег, возможность сформировать пенсионный капитал. Именно поэтому 90% полисов — это программы накопительного страхования жизни и около 10% — рискового, т.е. не обеспечивающего накопления, сбережения и приумножения. Часто у одного члена семьи может быть несколько полисов с разными программами накопления и защиты.

Программы инвестиционного и накопительного страхования отвечают целям и потребностям каждого конкретного человека в определенный момент его жизни и позволяют решить целый комплекс финансовых вопросов. Данные программы подразумевают накопление денег в надежных компаниях, при этом страхователь получает стопроцентную гарантию сохранности своих денег, а при инвестиционном страховании возможно получение потенциально высокого дохода при росте рынка. Кроме того, клиент застрахован в случае наступления непредвиденной ситуации.

Накопительное страхование жизни (НСЖ) — это возможность гарантированно сформировать накопления к определенной дате или событию, а также одновременно защитить свой капитал и получить страховую защиту жизни и здоровья. Этот вид страхования сочетает в себе функции создания накоплений и страховой защиты. Такие договоры обычно долгосрочные и заключаются на срок от 5 до 20 и более лет. При этом после первого же взноса клиент получает право на получение всей суммы страховых накоплений за весь срок программы. То есть, в случае ухода из жизни страхователя в любой момент действия программы, наследники получают полную сумму выплат, даже если срок перечисления периодических взносов еще не закончился.

Большинство россиян, из тех, кто благополучно реализуют свою программу накопительного страхования, и полученная выплата позволяет им изменить условия жизни или сделать крупное приобретение, направить средства на образование ребенка или использовать их как стартовый капитал. В договоре накопительного страхования жизни предусмотрен гарантированный доход, а также возможно начисление дополнительного дохода по результатам инвестиционной деятельности компании в каждом календарном году.

Инвестиционное страхование жизни (ИСЖ) ― это сочетание страховой защиты, гарантий возврата вложенных средств и возможностей высокого инвестиционного дохода. Первые продукты инвестиционного страхования жизни в России были разработаны в конце 2010 года и быстро завоевали весомую долю рынка страхования жизни.

В отличие от ПИФов, в ИСЖ клиент выбирает отрасль, в компании которой будут вкладываться деньги, а страховая компания будет их распределять между менее и более рискованными ценными бумагами этих компаний.

Плюсом для инвестора является сохранение вложенной суммы по окончании программы инвестирования при любом исходе торгов: по окончании программы инвестирования, если страховая компания заработала прибыль для клиента, она выплачивается вместе с вложенной вначале суммой, если же по окончании программы инвестирования страховая компания получила убыток, клиент получает свою сумму без потерь.

Важной составляющей ИСЖ являются строго определенные рамки инвестирования (3, 5, 7 и т.д. лет – сроки программы)

Чтобы разобраться в таком большом количестве способов зарабатывания денежных средств многие инвесторы используют услуги консультантов, что в большей степени предоставляет шансы на успех.

В отличие от классического накопительного страхования этот инструмент не столько способствует созданию накоплений, сколько позволяет надежно инвестировать уже накопленные средства. Он обеспечивает клиенту возможно высокий доход от инвестиций при гарантии сохранности финансовых вложений. В программах инвестиционного страхования жизни сумма денежных средств, вложенных клиентом, делится на две составляющие: защитная часть и рисковая. Цель защитной части – обеспечить гарантию возврата внесенного капитала при любой ситуации на фондовом рынке. Рисковая часть обеспечивает доходность продукту, исходя из динамики выбранного базового актива.

Доход образуется посредством инвестирования рисковой части страхового взноса клиента в соответствии с выбранной инвестиционной стратегией. Это может быть покупка ценных бумаг, опционов, индексы.

Такое разделение вложений гарантирует возврат первоначального взноса по окончании программы, дает клиенту возможность заработать потенциально высокий инвестиционный доход и обеспечивает все преимущества в рамках страхования жизни, такие как страховая защита и юридическая защита капитала.

Открыть программу может любое физическое лицо. Порог входа в программу начинается от 100 тысяч рублей, что позволяет стать участником программы даже имея небольшой первоначальный взнос.

Это инвестиционное решение имеет «страховую оболочку», что наделяет его рядом выгодных преимуществ, недоступных для других инвестиционных инструментов. Это и льготное налогообложение доходов по продукту, и страховая защита жизни клиента, и особый защитный юридический статус вложений.

Инвестиции ― это всегда риск, и чем больше вы планируете заработать, тем больше вы рискуете. Это правило было неизменным до недавнего времени. ИСЖ ― сегмент рынка, позволяющий клиенту играть, рисковать и вкладывать, не боясь потерять свои сбережения.

Дополнительными преимуществами программы является:

Льготный режим налогообложения. Выплаты по рисковым событиям не облагаются налогами. Подоходный налог с выплат по дожитию взимается только с разницы между суммой выплаты и суммой взносов, причем эта разница уменьшается на ставку рефинансирования Центрального банка Российской Федерации.

Особый статус полисов страхования жизни. Они не являются имуществом и, следовательно, не подлежат конфискации, аресту или разделу (например, при разводе). На них не может быть наложено взыскание со стороны третьих лиц.

Адресность. Страховые выплаты в случае смерти не включаются в наследство и производятся назначенным выгодоприобретателям, а страховые выплаты по дожитию – только самому застрахованному лицу. Таким образом, можно решить проблемы, связанные с наследованием или адресной заботой о человеке в сложной семейной ситуации, например, создать накопления для ребенка от первого брака или для внука (внучки), а также позаботиться о наиболее уязвимом члене семьи.

Индивидуальность. Все долгосрочные программы подбираются и рассчитываются индивидуально для каждого конкретного клиента с учетом всех факторов и пожеланий.

Что важно учитывать при выборе программы накопительного или инвестиционного страхования:

Необходимо определить, какая из программ страхования жизни подойдет лично для Вас. При выборе программы следует иметь в виду, что, оговорив условия, программу можно дополнить или изменить с учетом потребностей конкретного клиента.

Важно правильно определить страховую компанию, которой можно доверить столь серьезный вопрос, как финансовая защита себя и своих близких на длительный срок. При этом необходимо обратить внимание на опыт работы компании, ее положение на профессиональном рынке, состав акционеров, стратегию, ее финансовые показатели, рейтинг надежности.

Важно отметить, что рассматривать программу страхования жизни следует только как один из элементов персонального финансового планирования, нацеленного в первую очередь на финансовую защиту и долгосрочное сохранение средств.

Для получения дополнительной информации и ответов на вопросы, вы всегда можете обратиться к консультантам банковских организаций, которые предлагают продукты накопительного и инвестиционного страхования жизни, и они помогут вам выбрать наиболее подходящий для вас и выгодный вариант инвестирования, а также сформировать портфель ваших активов с учетом потребност

Екатерина ТУЛИНОВА, коммерческий директор региона «Москва Север» ЮниКредит Банка

(полностью статья опубликована на сайте «После работы»)

В материале упоминаются: Компании, организации: Центральный банк Российской Федерации (Центробанк, Банк России, ЦБ РФ) 35371

Ваше мнение об этом материале:

— Ваше имя
— Ваш email
— Тема

Ваш отзыв (заполняется обязательно):

Укажите код на картинке слева:

Установите трансляцию заголовков прессы на своем сайте

 Подробнее »

Получить код для трансляции заголовков прессы »